【保険証券分析で見るべきもう一つのポイント
　〜保険料の推移を知っていますか？〜】

皆さんは、「生命保険は更新すると、保険料が上がる」
というお話を聞いたことがありますよね！

「更新型の終身保険」が、それに該当します。
正式には「定期保険特約付終身保険」といいます。


皆さんが見ている証券に、下記の文字がありますでしょうか？

　・主契約として　　　　　　　　→　「終身保険」
　・各種特約の保険期間が　 →　「10年ｏｒ15年など」

これらの文字が記載されている方の90％は
「定期保険特約付終身保険」に加入されている思います。


例えば、30歳の男性が「定期保険特約付終身保険」に
死亡保障3000万円で加入し、60歳まで3000万円を更新した場合の、
保険料の概算を出してみました。

　・主契約の終身保険の払込終了時期が60歳。
　・各種特約の保険期間が10年。

　　30歳〜10年間　12,800円ほど。
　　40歳〜10年間　16,700円ほど。
　　50歳〜10年間　27,200円ほど。

年齢があがることによって、
死亡してしまう確率があがりますので、保険料があがります。

保険会社としては、死亡時に支払うお金（出ていくお金）と、
契約者から払ってもらうお金（入ってくるお金）を調整しなければいけません。

よって、保険会社は、年齢があがればあがるほど、
出ていくお金が多くなるために、その分入ってくるお金を
多く徴収しなければいけません。

これは当然のことなのです。


それでも、保険料が高くなるというのは
家計をやりくりしている主婦の皆さまにとって、厳しいものがありますよね。


　　▲○　◆
　□▽　■　　保険料があがらない方法？！


それでは、「定期保険特約付終身保険」の
保険料があがらない方法なんてあるのでしょうか？

あります！！　その方法は簡単です。


その方法とは、更新するときに、
死亡保障の金額を減額していけばよいのです。

先ほどの30歳の男性を例にお話しましょう。

30歳に3000万円の死亡保障に加入して、
保険料が12,800円ほどでした。

これを、更新時に下記のように死亡保障の金額を減額していくと、
保険料は上がりません。

　　30歳〜10年間　死亡保障3000万円。
　　40歳〜10年間　死亡保障1950万円。
　　50歳〜10年間　死亡保障1000万円。


このように死亡保障の金額を減額していきながら
保険契約を継続していく方法もあると思います。

しかし、この場合、40歳の更新の時や50歳の更新時に、
ご主人さまの死亡保障の金額が1950万円、1,000万円で
本当に良いのかという問題があると思います。

なぜなら、死亡保障の金額というのは、万一の場合に、
残された遺族が生活をしていけるだけの保障額を
用意することが重要だからです。

その必要な保障額は
「万が一の場合、毎月どれだけの生活費が必要か」などを想定し
「公的遺族年金はどれだけあるか」などを計算して確定するものです。

よって、この例のように、先に“支払うことができる保険料”から想定し、
死亡保障の金額を確定させることには疑問を感じます。


　　▲○　◆
　□▽　■　　　　保険を「ご飯」にたとえてみると


このことを、身近な生活で例えてみましょう。

例えば、家族４人の食費が毎月６万円で、
ご飯をお腹いっぱい食べていたとします。

しかし、１０年後、気候の影響で不作となり、
食物市場全体が高値になってしまい、家族４人が今まで通り、
ご飯をお腹いっぱいに食べるためには、
毎月８万円を支払わなければならなくなってしまいました。

ところが、この家族は材料費を安いものに変えて、
メニューの内容を変えた訳ではなく、
今までと変わらないメニューの内容で、食事の量を減らし、
６万円分のご飯（３人分）を家族４人で食べることにしました。

食べ盛りの子供がいる家族にとっては、満腹にならず、
このままだと栄養失調になってしまうかもしれません。

次に、もし、この不作が２０年後に発生した場合は・・・。

このとき、子供が独立していて、夫婦２人だけにもかかわらず、
同じく６万円分の食料（３人分）を買いました。

６０歳の２人にとっては、食事の量は多すぎ、食べきれません。
このままだと、食べきれなかったご飯を腐らせてしまい、
ムダなお金を使ったことになってしまいます。


♪♪♪・・・


これを、保険に当てはめてみると・・・。

子供がまだ学生である１０年後では、
ご主人さまに掛けられている保険金では少なすぎて、
今までの生活水準に比べると、とても厳しい生活しか
できないことになってしまいます。

また、子供が独立した２０年後では、
ご主人さまに掛けられている保険金が高額すぎて、
ムダな保険料を支払っていることになってしまいます。

　　「支払うお金」（保険料）を先に考えるのではなく、

　　　　　　　「必要な人数分のご飯」（保障額）を先に考える。

このことが、保険に加入する（更新する）ときの大切なことだと思います。

すでに、保険に加入されている皆さまにとって、
今後の保険料の推移は気になると思いますが、大切なことは、
まず適正な保険金額で加入することを重視することです。

多すぎても、少なすぎてもいけませんね。



――次のコラムでは、公的な●●の「男女不平等」に激しく怒る！？
　　　公的遺族年金、まだまだ遠い男女平等への道をお送りします！



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