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【保険証券分析で見るべきもう一つのポイント
 〜保険料の推移を知っていますか?〜】


皆さんは、生命保険は更新すると、保険料が上がる」
というお話を聞いたことがありますよね!

「更新型の終身保険」が、それに該当します。
正式には「定期保険特約付終身保険」といいます。


皆さんが見ている証券に、下記の文字がありますでしょうか?

 ・主契約として        → 「終身保険
 ・各種特約の保険期間が  → 「10年or15年など」


これらの文字が記載されている方の90%は
「定期保険特約付終身保険」
に加入されている思います。


例えば、30歳の男性が「定期保険特約付終身保険」に
死亡保障3000万円で加入し、60歳まで3000万円を更新した場合の、
保険料の概算を出してみました。

 ・主契約の終身保険の払込終了時期が60歳。
 ・各種特約の保険期間が10年。

  30歳〜10年間 12,800円ほど。
  40歳〜10年間 16,700円ほど。
  50歳〜10年間 27,200円ほど。

年齢があがることによって、
死亡してしまう確率があがりますので、保険料があがります。

保険会社としては、死亡時に支払うお金(出ていくお金)と、
契約者から払ってもらうお金(入ってくるお金)を調整しなければいけません。

よって、保険会社は、年齢があがればあがるほど、
出ていくお金が多くなるために、その分入ってくるお金を
多く徴収しなければいけません。

これは当然のことなのです。


それでも、保険料が高くなるというのは
家計をやりくりしている主婦の皆さまにとって、厳しいものがありますよね。


  ▲ ◆
 
□▽ ■  保険料があがらない方法?!


それでは、「定期保険特約付終身保険」の
保険料があがらない方法なんてあるのでしょうか?


あります!! その方法は簡単です。


その方法とは、更新するときに、
死亡保障の金額を減額していけばよいのです。

先ほどの30歳の男性を例にお話しましょう。

30歳に3000万円の死亡保障に加入して、
保険料が12,800円ほどでした。

これを、更新時に下記のように死亡保障の金額を減額していくと、
保険料は上がりません。

  30歳〜10年間 死亡保障3000万円。
  40歳〜10年間 死亡保障1950万円。
  50歳〜10年間 死亡保障1000万円。


このように死亡保障の金額を減額していきながら
保険契約を継続していく方法もあると思います。

しかし、この場合、40歳の更新の時や50歳の更新時に、
ご主人さまの死亡保障の金額が1950万円、1,000万円で
本当に良いのかという問題があると思います。

なぜなら、死亡保障の金額というのは、万一の場合に、
残された遺族が生活をしていけるだけの保障額を
用意することが重要だからです。

その必要な保障額は
「万が一の場合、毎月どれだけの生活費が必要か」などを想定し
「公的遺族年金はどれだけあるか」などを計算して確定するものです。


よって、この例のように、先に“支払うことができる保険料”から想定し、
死亡保障の金額を確定させることには疑問を感じます。




――次のコラムでは、公的な●●の「男女不平等」に激しく怒る!?
   公的遺族年金、まだまだ遠い男女平等への道をお送りします!




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