【「お小遣いがもらえる保険」の謎】

テレビを見ていると、

　「５年毎に、お祝い金がもらえます！」

という保険のコマーシャルを見かけることがありますよね。


以前、お客さまから、こんな質問がありました。

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　「来月に保険からお小遣いが出るから、
　家族で温泉旅行にいくの！！」

と、私の友達の奥さんが言っていたので、とっても
うらやましく思いました。

結局、保険は支払った以上に戻らないのだから、
少しでもお金が戻るような、保険に入りたいのですが・・・・。
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なるほど。確かに、家族旅行は羨ましいですね〜〜。

しかも、その旅行にかかる費用は、
家計を削減し工面するような必要がなく
旅行に行けるのですから、いいですよね〜〜。


さて、質問です。
これを聞いて、皆さんはどう思いますか？？

（A）確かに、お小遣いがあった方が良いと思う。
（B）お小遣いはいらないから、その分保険料を安くして欲しいと思う。
（C）わからない。


（A）と答えた方は・・・・
　最後まで読んで頂くと、自分は「お小遣い派」なのか判ります。

（B）と答えた方は・・・・
　最後まで読んで頂くと、保険にたいする考え方が整理できます。

（C）と答えた方は・・・・
　最後まで読んで頂くと、保険の仕組みが理解でき、感動します！？？(^_^)




　　▲○　◆
　□▽　■　　　　　　さあ、検証してみましょう。


では、早速　検証してみましょう！！

今回は、某保険会社の医療保険を例に取り上げてみます。
最初に「お小遣いがもらえる保険」の仕組みを
カンタンに説明します。


例えば、医療保険の場合ですと、
この「お小遣い」を「無事故給付金」などと、呼んだりしています。

多くの場合、更新型の保険になっていますので、
１０年の更新型であれば、更新時に
保険料はあがることになります。

（注：全ての場合に当てはまる訳ではありません。）


検証する医療保険は下記の２つのパターンです。
２つとも、同じ保険会社の医療保険で、
３０歳の女性を例に検証します。

「お小遣い」以外の条件は同じです。


◆お小遣いがある１０年更新の医療保険
（健康であれば、５年毎に５万円のお小遣い）

●お小遣いがない１０年更新の医療保険



では、最初に
　◆お小遣いあり　のパターンを見てみましょう。
（面倒な方は、最後の※だけ注目）

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【30歳〜10年間】　
　毎月2,455円　支払保険料累計294,600円　お小遣い100,000円　

【40歳〜10年間】
　毎月2,485円　支払保険料累計298,200円　お小遣い100,000円　

【50歳〜10年間】　
　毎月3,030円　支払保険料累計363,600円　お小遣い100,000円

【60歳〜10年間】
　毎月4,510円　支払保険料累計541,200円　お小遣い100,000円

【70歳〜10年間】（80歳まで更新可能）
　毎月8,595円　支払保険料累計1,031,400円　お小遣い100,000円


80歳までの支払保険料累計：2,529,000円　　
80歳まで健康であれば、お小遣いの受取合計：500,000円

◆80歳まで健康であった場合の支払保険料累計：【2,029,000円】※
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次に、　●お小遣いなし　のパターンを見てみましょう。
（面倒な方は、最後の※だけ注目）

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
【30歳〜10年間】　
　毎月1,800円　支払保険料累計216,000円　お小遣い無し　

【40歳〜10年間】
　毎月1,765円　支払保険料累計211,800円　お小遣い無し　

【50歳〜10年間】　
　毎月2,370円　支払保険料累計284,400円　お小遣い無し

【60歳〜10年間】
　毎月4,015円　支払保険料累計481,800円　お小遣い無し

【70歳〜10年間】（80歳まで更新可能）
　毎月8,375円　支払保険料累計1,005,000円　お小遣い無し


80歳までの支払保険料累計：2,199,000円　　

●80歳まで健康であっても、
　健康でなくても支払保険料累計：【2,199,000円】※
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝


♪♪♪・・・

ここで、※のついた２つの数字を、引き算してみましょう。

８０歳まで健康だった場合、
◆の医療保険（お小遣いあり）の方が、

　　● ― ◆＝　2,199,000円―2,029,000円＝　170,000円

１７万円、支払う保険料が少ないことになります。


では、◆の医療保険（お小遣いあり）は、
どんな方に向いているのでしょう？


◆の医療保険（お小遣いあり）は、
健康であれば５年毎に５万円のお小遣いを支払いますので、
差額を計算すると、１７万円　÷　５万円　＝　３．４回

つまり、８０歳までの保険期間のうち、５年に１回の入院や手術が、
３回以下だろうと思う方は、◆の医療保険（お小遣いあり）のほうが、
実質的な保険料が安くなります。(^_^)　　


ただし、１点だけ注意が必要です。

ここでは　●の医療保険（お小遣いなし）　を選んだ場合に、
保険料の差額を運用することは、考慮していません。

貯蓄が得意な方で、積極的に運用して増やすのが得意な方は、
●の医療保険（お小遣いなし）の方が有利になることが多いでしょう。

♪♪♪・・・

結論！！

「お小遣いがある１０年更新の医療保険」は、
下記３つの条件に当てはまる方が、向いていると言えます。

（１）健康に自信がある方
（２）積極的に運用できない方
（３）お金があれば、あっただけ使ってしまう方。


長い将来のことまで、わからない！！
とにかく、今の保険料が安ければいいんだ。

という方は、

「お小遣いがない、１０年更新の医療保険」

が向いているのでしょうね。(^_^)



【追伸】

でも、１０年更新により保険料が上がり、
かつ保障が８０歳までというのは、心配だ。

という方もいると思います。

そんな方には、保険料が上がらず、
保障も一生涯続くような終身型の保険が合うのかもしれませんね。

もちろん、保険料は更新型に比べ高くなります。





――次のコラムでは、おばあちゃんの愛にあふれた保険証券の話と
　　　変額保険「終身型」って怖い！？　をお送りします！





▼住まいと保険と資産管理・東京本社の様子



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