【「個人年金、今から入るのはソンなの？」
　〜個人年金の上手な入り方〜】


唐突ですが・・・

本日の講義で、元宮さん（仮名）をご紹介させていただきます。
元宮さんは、入社して若いころに、個人年金保険に加入されました。

元宮さんの個人年金保険についての経験談を、ご本人からお話して
いただきますので、しっかりと聞いてくださいね！

（先に結論を知りたい場合は、文末をお読みください。）

♪・♪・♪・♪

こんにちは。ただいま宮越さんから紹介されました元宮と申します。

本日は、私が加入していた個人年金保険について
お話をさせていただきます。

私は、入社して間もないころ、生命保険の外交員さんから、
生命保険（死亡や医療保障）と個人年金保険をすすめられ加入しました。

当時は、まだ独身で、お給料に少し余裕があって、社会人になったから
保険には入ったほうが良いと思いました。

まず、私がどんな個人年金保険に入っていたのかを少し紹介します。

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加入した年齢　　　：24歳頃

毎月の保険料　　　：16,000円（およそ）
保険料の支払期間　：60歳まで

将来の受取る年金額：年間90万円＋配当金
年金の受取期間　　：60歳から70歳までの10年間の確定

よって・・・
保険料の合計　　　：690万円
将来の年金受取総額：900万円＋配当金
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やがて結婚し、子供が生まれ、年々何かと支出がおおくなり、
貯金に回せるお金が少なくなってきました。

そんななか、長年の夢であった住宅を購入することになったとき、
どうしても頭金が足らないことになりました。

そこで・・・

保険の外交員さんに保険の見直しを相談して、
加入していた生命保険を見直し、個人年金保険は解約し、
この解約返戻金を住宅の頭金に回すことにしました。

おかげで、銀行からの融資をうけられ、住宅を購入することができました。　

この個人年金保険を解約した結果、

今まで払った保険料にくらべて戻ってくるお金は約１５万円ほど
元本割れしました。頭金の足りないお金は、親から借りるという手も
あったのですが・・何とか自分達で！という思いから判断しました。

確かに「もったいないことをした。」と思いますが、あのときは、
どうしても頭金として必要だったので仕方がありませんでした。

しかし、１５万円の元本割れの代わりに念願の場所にマイホームを持つ
ことができ、今では、新しいダイニングで、家族４人食卓をかこみ、
庭では子供と愛犬とで遊ぶなど、幸せな毎日を過ごしています。

♪・♪・♪・♪


はい。元宮さん、貴重な経験談をお話いただきありがとうございました。

この、お話を聞かれた皆さまは、どんなご感想を持ちましたでしょうか？
どなたかの意見を聞きたいと思います。

それでは〜・・・、木村さん！　どんな感想をもちましたか？

【木村さん】
　「今、損をして将来に向けて得をする。という考え方で良いと思います。
　　具体的には、今、１５万円の損を覚悟して、将来の家族の思い出を
　　作れるマイホームを手に入れる。ということですよね・・・・。」

なるほど、たしかにそうですね。
木村さん、ご意見ありがとうございます。
他にどなたか意見はありませんか〜？

【飯山さん】
　「確かに今は、幸せを手に入れたからいいと思いますが、個人年金保険
　　に加入する前、すこし計画性がなかったのでは？と思います・・・。」

なるほど、それもあるでしょうね。ありがとうございます。

ここで、そもそも個人年金保険はどんな仕組みになっているのかを
検証したいと思います。

本宮さんと同じ年齢の【Ａさん】が、現在販売されている
個人年金保険に入った場合、保険料がいくらで、解約した時期によって、
いくらお金が戻ってくるのか見てみましょう。


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●【Ａさん】が現在販売中の個人年金に加入した場合。

加入した年齢　　　：24歳

毎月の保険料　　　：18,000円　　←（本宮さんより、2,000円アップ）
保険料の支払期間　：60歳まで

将来の受取る年金額：年間90万円＋配当金
年金の受取期間　　：60歳から70歳までの10年間の確定

よって・・・
保険料の合計　　　：777万円　　←（元宮さんより、87万円ダウン）
将来の年金受取総額：900万円＋配当金


【15年後に解約した場合／39歳時】
保険料の合計：333万円　→　戻ってくるお金：311万円　→返戻率は93％


【20年後に解約した場合／44歳時】
保険料の合計：444万円　→　戻ってくるお金：432万円　→返戻率は97％


【25年後に解約した場合／49歳時】
保険料の合計：555万円　→　戻ってくるお金：561万円　→返戻率は101％


【36年後に解約した場合／60歳時】
保険料の合計：777万円　→　戻ってくるお金：850万円　→返戻率は109％

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以上のように、現在の個人年金保険は、
長く支払いつづけないと元本割れしてしまいます。

個人年金保険は、途中で解約せず、１０年間の年金を最後まで受取って
はじめて、金融商品としてのパフォーマンスが生きてきます。


そして、皆さんは、
個人年金保険料控除（コジンネンキン・ホケンリョウコウジョ）
という言葉を聞いたことがありますか？


少し乱暴に言うと・・・

個人年金保険に払い込む保険料が年間１０万円であれば、
所得税では最高で５万円の控除が受けられるので、
所得税と住民税の負担が軽減される税法上の特典のこと。です。


もっと、乱暴に言うと・・・

例えば年収が５００万円のサラリーマンであれば、年末調整で
１万円が戻ってくる場合もあります。

年間１０万円支払っている人であれば、保険料の実質負担は
９万円になります。

詳しく知りたい方は、下記を確認ください。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
次のすべての条件を満たし、
「個人年金保険料税制適格特約」を付けた契約について適用されます。

・年金受取人が契約者またはその配偶者のいずれかであること。
・年金受取人は被保険者と同一人であること。
・保険料払込期間が10年以上であること（一時払は対象外）。
・年金の種類が確定年金や有期年金の場合、年金受取開始が60歳以降で、
　かつ年金受取期間が10年以上であること。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝


ここで、【Ａさん】が500万円の年収の場合で、個人年金保険料控除を
適用した実際の返戻率を見てみましょう。


〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜

●【Ａさん】

下記の（　　）内が個人年金保険料控除の適用を加味した場合を記載。
（　　）内を注目してください。


【15年後に解約した場合／39歳時】
保険料の合計：333万円　→　戻ってくるお金：311万円　→返戻率は93％
　　　　　　（318万円）　　　　　　　　　　　（実質の返戻率は97％）

【20年後に解約した場合／44歳時】
保険料の合計：444万円　→　戻ってくるお金：432万円　→返戻率は97％
　　　　　　（424万円）　　　　　　　　　　　（実質の返戻率は101％）

【25年後に解約した場合／49歳時】
保険料の合計：555万円　→　戻ってくるお金：561万円　→返戻率は101％
　　　　　　（530万円）　　　　　　　　　　　（実質の返戻率は105％）

【36年後に解約した場合／60歳時】
保険料の合計：777万円　→　戻ってくるお金：850万円　→返戻率は109％
　　　　　　（741万円）　　　　　　　　　　　（実質の返戻率は114％）

〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜


さて、どんな感想をお持ちになりましたか？


個人年金保険料控除の適用により、
保険料が年末調整で払い戻されることで、実質負担が軽減されます。
よって、個人年金保険のパフォーマンスがあがることになるのです。

もし、年間の保険料が１０万円を超えている場合には、
超えた保険料分については、適用されません。

例：
年間保険料が15万円の場合、15万−10万＝5万円部分については適用なし。



【　質　問　】

　個人年金保険に加入するときのポイントは何でしょうか？


はい。老後のセイカツ費にひつようなお金の準備方法は、
いろいろな箱（ハコ）を使って準備する方法があります。
　

例えば・・・・
　
　・公的年金のハコ
　・普通預金、定期預金のハコ
　・個人年金保険のハコ
　・４０１Ｋのハコ
　・変額個人年金保険のハコ
　・投資信託（その他金融商品）のハコ　　　などなど・・・。

このように、個人年金保険は、
老後のセイカツ費をたくわえる１つのハコでしかありません。

昔の個人年金保険から比べれば、
現在の個人年金保険の利回りは低いです。

よって、老後セイカツ費を準備するためのハコを、
全て個人年金保険で用意しようと思わないほうが良いと思います。

ハコを分散する考えに共感できる人は、
個人年金保険料控除の枠を活用する程度（年間保険料１０万円前後）で、
保険料を負担なく支払うことが、ポイントではないでしょうか。

もし、投資リスクのある商品には抵抗感がある人は、
個人年金保険のハコに頼る割合を大きくしてもよいでしょう。

また、人生には下記のようなハードルがあり、
飛び越えるにはお金がかかります。

そして、人によって、前後しますが、
飛び越えるハードルには順番があります。


例えば・・・・

結婚　→　子供誕生　→　住宅の頭金　→　住宅ローンと教育費負担で
支出増　→　子供独立　→　退職　→　老後の生活スタート。など・・・

今回の元宮さんのケースで考えると、住宅の頭金を貯めるまえに、
老後セイカツ費の準備をしてしまったのでしょうね。

飛び越えるハードルの順番を確認して、
個人年金保険に加入することが重要です。場合によっては、
子供の教育費の負担が少なくなってから、準備しても良いでしょう。

また、若いうちから加入するのであれば、支払う保険料に負担がない
程度で加入することが重要です。


●○●　結　論　（忙しい方は、ここだけ読めばＯＫ！）

　１．個人年金保険で、老後セイカツ費の全てを準備しようと思わないこと。
　　（老後セイカツ費を準備する一つの手段でしかないこと。）

　２．保険料を年間10万円前後に抑えること。

　３．加入するタイミングを見極めること。
　

　そして、忘れないで下さい！

　個人年金保険は、加入したら長い期間支払いつづけなければ、
　元本割れすることがあることを。




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