【必要な保障額は、減っていく！？
　〜月刊誌“マネープラス12月号”と連動型の講義？？〜】


今回の講義は・・・
先日販売された月刊誌　≪マネープラス12月号の90ページ≫　
と連動する少し変わった講義を行ないたいと思います。

では、皆さんに質問します！

例えば、あるサラリーマンのご主人さまは
妻と子供２人を持つ一般的な４人家族でした。
このご主人さまに必要な保障額が4500万円だったとしましょう。

今後、ご主人さまは平穏無事に
歳を重ねていくと、この4500万円の保障額は・・・・

・増えていくと思いますか？
・そのまま、一生涯変わらないと思いますか？
・減っていくと思いますか？

それでは、新島さん答えてみてください。　(＾＾)／


新島さん：「え〜ッと、減っていくと思います。」


ピンポ〜ン！　正解で〜す。新島さんありがとうございます。m(__)m
そうなんです。実は、減っていくのです。
多くの方は、必要保障額は年齢を重なるごとに減っていくのです。

しかし・・・
加入してから、しばらくの間は（例えば10年間など）3000万円の
まま続き、その後減っていくなど、人それぞれ減り方は異なります。

これを理解するためには、必要保障額の計算を知る必要があります。


では、ここで皆さんに“日向さん”をご紹介したいと思います。

〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜

日向　幸太郎さん（夫）：　35歳　会社員　年収500万円
　　　佐知子さん（妻）：　31歳　専業主婦
　　　健太郎くん（子）：　3歳　
　　　涼香ちゃん（子）：　1歳　

〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜　〜

日向さんは、保険見直しを行なったところ、夫の幸太郎さんには
生命保険で用意するべき必要保障額は、およそ4500万円になりました。

ここで、もう一度、必要保障額の計算方法を確認しましょう！
下記のような引き算で計算します。

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
必　要
保障額　＝【遺族に必要なお金の合計】−【準備されているお金の合計】
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
　　　↓
　　　　　　　　　　　　
　　夫の幸太郎さんの場合

　　　↓
　　　　
　　　　　約4500万円　＝　1億4410万円　−　9961万円


日向さんは、下記の（１）から（16）までの項目を順番に計算したのです。
-------------------------------------------------------------------　
【遺族に必要なお金】の主な項目

（１）末子が独立するまでの妻と子の生活費　　　→　　3780万円
（２）末子が独立した後の妻の生活費　　　　　　→　　4080万円
（３）教育費　　　　　　　　　　　　　　　　　→　　2500万円
（４）住宅関係費（修繕費、固定資産税など）　　→　　2000万円
（５）耐久財（車、家電、家具など）　　　　　　→　　650万円
（６）子供の結婚（住宅）援助資金　　　　　　　→　　300万円
（７）死亡整理資金　　　　　　　　　　　　　　→　　300万円
（８）旅行、趣味、その他　　　　　　　　　　　→　　800万円
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
　　　　　　　遺族に必要なお金の合計　　　　　→　1億4410万円


【準備されているお金】の主な項目
（９）イゾク厚生年金　　　　　　　　　　　　　→　　2640万円
（10）中高齢カフ加算　　　　　　　　　　　　　→　　1003万円
（11）イゾク基礎年金　　　　　　　　　　　　　→　　2079万円
（12）妻自身の年金　　　　　　　　　　　　　　→　　1659万円
（13）死亡退職金　　　　　　　　　　　　　　　→　　400万円
（14）貯蓄（現時点）　　　　　　　　　　　　　→　　500万円
（15）妻の労働収入　　　　　　　　　　　　　　→　　1680万円
（16）その他資産（不動産収入など）　　　　　　→　　　無
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
　　　　　　準備されているお金の合計　　　　　→　　9961万円

-------------------------------------------------------------------


以上の計算を行なった結果から・・・
夫の幸太郎さんにとって必要な保障額は“約4500万円”になったのです。
この4500万円は【　現　時　点　】で、日向さんに必要な保障額になります。
今後、夫の幸太郎さんは歳を重ねるごとに、必要保障額は減っていくのです。


その理由は、次を見ていただければ一目瞭然です。


日向さんの【遺族に必要なお金】の項目のうち（１）（２）について
抜粋してみましょう。
-------------------------------------------------------------------
　　　　　　　　　
　　　　　　　　　〜（１）と（２）の計算方法　〜

（１）末子が独立するまでの妻と子の生活費　　
　　「遺族に必　　　　　　　　　　　
　　　要な毎月　×12ヶ月×（末子が独立する年齢−末子の現在の年齢）
　　　の生活費」　　　　　　　　　　　
　　　
（２）末子が独立した後の妻の生活費　　　
　　「妻1人の　　　　　　　　　　　
　　　毎月の　×12ヶ月×（妻が生きる年齢−末子が独立時の妻の年齢）
　　　生活費」　　　　　　　　　　　

-------------------------------------------------------------------

よって・・・
【　現時点の35歳　】で、夫の幸太郎さんが死亡した場合。
　
　（１）15万円　×　12ヶ月　×（22歳−1歳）＝　3780万円
　（２）10万円　×　12ヶ月　×（86歳−52歳）＝　4080万円
　　　　　　　　　　　　　　　　↑
　　　　　　　　　　妻は平均寿命まで生きると仮定

　≪　合計（１）＋（２）＝　7860万円　←　ここに注目！≫　　


もし・・・
【　10年後の45歳　】で、夫の幸太郎さんが死亡した場合。

　（１）15万円　×　12ヶ月　×（22歳−11歳）＝　1980万円
　（２）10万円　×　12ヶ月　×（86歳−52歳）＝　4080万円
　　　　　　　　　　　　　　
　≪　合計（１）＋（２）＝　6060万円　←　ここに注目！≫　


もし・・・
【　25年後の60歳　】で、夫の幸太郎さんが死亡した場合。
　（１）15万円　×　12ヶ月　×（末子は独立済み）＝　0万円
　（２）10万円　×　12ヶ月　×（86歳−56歳）＝　3600万円
　　　　　　　　　　　　　　
　≪　合計（１）＋（２）＝　3600万円　←　ここに注目！≫　　


以上のように、【遺族に必要なお金】の（１）と（２）は、歳を重ねる
ごとに減っていくのです。これと同じように、他の項目についても歳を
重ねるごとに減っていくのです。

もちろん！
【準備されているお金】についても、歳を重ねるごとに減っていきます。

しかし！
【遺族に必要なお金】の減っていく速度に比べると減り方が緩やかです。
その理由は、(13)の“死亡退職金”と(14)の“貯蓄”については、夫が
働く60歳（定年）までは増えていくことになりますよね。


よって！
【遺族に必要なお金の合計】から【準備されているお金の合計】を引き算
で計算される【必要保障額】は減っていく！！　ことになるのです。


受講生の皆さん：
「えッ〜！そんな、保障額が減っていく保険ってあるのですか〜？」


はい。あるんですよ！！　その保険は・・・
現在販売中の月刊誌“マネープラス12月号”の【90ページ】をご参照ください。
　　　　　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　↓　
　　　　http://www.sscom.co.jp/m-plus/2004/moneyplus.html


ちなみに・・・
私がその保険について解説させて頂いています！　(＾＾)／


注意：この保険に加入をするときは、ご自身の必要保障額の減り方に
　　　合わせた保険の形で加入する必要があります。



――次のコラムでは、あなたもホームレスになる可能性がある！？
　　　医療保険の落とし穴をドッカーンと公開します！



▼住まいと保険と資産管理・東京本社の様子



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