【終身保険1000万円は必要か？
　　　　　　　〜異論・反論・オブジェクション！〜】


今回、この講座のために2人のゲストの方々をお招きしています。
最初に私から、この2人をチョットだけ紹介しようと思います。　ｍ(__)ｍ


田端さんと浜田さんという方々です。
2人とも下記項目にあるような家族構成や経済的な背景などが、
とてもよく似ています。


・30歳の男性
・配偶者（専業主婦）、子供2人の4人暮らし
・3ＬＤＫのマンションを購入したばかり
・年収は420万円程度
・貯蓄は300万円程度
・生命保険は4000万円（死亡保障）、加入したばかり


2人とも4000万円の生命保険に加入していますが、2人にとってちょうど良い適正な保険金額でした。
しかし、保険金額4000万円は同じですが、4000万円の備え方が異なっていました。


どのように異なっているのか？　と言うと・・・・
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【田端さんの場合】

「終身保険1000万円」＋「掛捨ての死亡保障3000万円」＝4000万円

　月払保険料：26,202円（医療保障分の保険料は含んでいません。）

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【浜田さんの場合】

「終身保険300万円」＋「掛捨ての死亡保障3700万円」＝4000万円

　月払保険料：12,998円（医療保障分の保険料は含んでいません。）

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−

【田端さんと浜田さんの保険料の差額】　

毎月の保険料の差額：13,204円
支払総額の差額：4,753,440円

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−


以上のように、「終身保険」と「掛捨ての死亡保障」の割合が異なっていました。

さて、私からの紹介は、これくらいにしておきましょう！
以上のことを踏まえ、これからのお話を楽しみにして下さいね。（＾＾）

♪　♪　♪　♪

それでは、皆さんに２人を紹介したいと思います。
２人には、次の質問に答えてもらうようにお願いしてあります。

「終身保険について、現在の保険金額で加入した理由は何か？」

先ずは、田端さんから・・・続いて、浜田さんを紹介したいと思います。

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【田端さん】

こんにちは。田端です。私は、終身保険1000万円に加入しています。
終身保険は本当にいい保険だと思っています。

保障は一生涯続くので、解約をしなければ保険金の給付は必ずあることになります。かつ、支払った保険料以上の保険金額が必ず約束されています。

また、貯蓄性もあるので、将来、お金が必要なときに全部、もしくは一部を解約して現金を受取ることができます。
かつ、保険料の払込が終了したあとに解約をすれば、支払った以上にお金が戻ってくるので、とても柔軟性に優れた保険だと思います。

以上のように、終身保険は保障性と貯蓄性のバランスがいいと思い、なるべく終身保険は多く加入したいと思いました。
保険料の負担できる上限も考え、終身保険1000万円に加入しました。

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【浜田さん】

どうも、はじめまして。浜田と言います。
私は、終身保険300万円に加入しています。

田端さんの言うとおり終身保険は保障が一生涯続くので、解約さえしなけば、必ず保険金の給付はあります。
だから、死亡後の整理資金として活用するには、とてもいい保険だと思っています。

また、支払った以上に、保険金が給付されるので、死亡後の整理資金は現金で用意するより、終身保険で用意したほうが有利なことは明白です。

しかし、終身保険1000万円に加入すると、保険料が今より1万円以上も高くなるので、加入に踏み止まりました。

貯蓄と割り切ればよいのかもしれませんが、将来、解約するかもしれないということを前提に加入することは、お金を効率よく貯蓄（運用）できているのかなァ？という疑問がありました。

よって、死亡整理資金（「葬儀費＋α」程度）として300万円があれば充分だろう。という判断から終身保険300万円に加入しました。

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−


はいッ！ここまでです。
田端さん、浜田さん、ご協力ありがとうございます。
皆さんは、２人の話を聞いてどのように思いましたか？

♪　♪　♪　♪

ここで、終身保険300万円に加入した浜田さんの以下のコメントを
検証してみようと思います。

「貯蓄と割り切ればよいのかもしれませんが、将来、解約するかもしれないということを前提に加入することは、お金を効率よく貯蓄（運用）できているのかなァ？」という疑問。


【終身保険1000万円に30歳男性加入した場合の例】

　毎月の保険料：20,560円　60歳まで払込


・10年後（40歳）の支払総額：2,467,200円
　　　　　　　　解約返戻金：2,119,000円
　　　　　　　　　　利回り：−1.41％　　　←注目

・20年後（50歳）の支払総額：4,934,400円
　　　　　　　　解約返戻金：4,571,000円
　　　　　　　　　　利回り：−0.36％　　　←注目

・30年後（60歳）の支払総額：7,401,600円
　　　　　　　　解約返戻金：7,405,000円
　　　　　　　　　　利回り：0.001％　　　←注目

・40年後（70歳）の支払総額：7,401,600円
　　　　　　　　解約返戻金：8,235,000円
　　　　　　　　　　利回り：0.28％　　　←注目

・50年後（80歳）の支払総額：7,401,600円
　　　　　　　　解約返戻金：8,976,000円
　　　　　　　　　　利回り：0.42％　　　←注目



上記の　“←注目”　を見てください。
当然ですが、60歳まで（払込が終了するまで）は、解約返戻金はマイナス運用が続きます。
そして、60歳以降で、ようやくプラス運用が続きます。


終身保険は、一部現金として受取ることができます。
例えば、70歳時に終身保険300万円の保障を残し、保障の700万円分は解約し、解約返戻金5,764,500円（70％相当額）を受取るということになります。


この場合、70歳時点で、保障を3,000,000円を確保し、使えるお金として5,764,500円が手元に残る。ということになります。


終身保険300万円に加入した人が、終身保険1000万円との保険料の差額を、70歳までコツコツと積立し、40年という長い間で平均0.28％以上の運用ができるか？　これが、浜田さんの疑問を解決するポイントになりそうですね。

（40年間のインフレが0.28％以上あると、目減することになります。）


下記に街角インタビューのＶＴＲがありますので、皆さんの意見をご覧下さい。

【インタビュー内容】
（１）あなたは、終身保険1000万円の加入について賛成しますか？
（２）またその理由はなぜですか？

　　　　　異論ッ！　
　　　　　　　　　　　反論ッ！　
　　　　　　　　　　　　　　　　オブジェクション！！
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【終身保険1000万円／賛成派の意見】

●遺族のことを考えると、最低でも死亡保障1000万円は
　残してあげたいと思いますね〜。
　理由は特にありません。家族にできるだけ多く残して
　あげたいという気持ちから言っています。

●私は、お金を運用することについて、預貯金以外に
　抵抗感があるから、この終身保険1000万円でもいいけどな〜。（笑）

●私はお金があれば、あるだけ使ってしまって、
　全く貯金ができないんですよね。
　だから、終身保険1000万円でもいいんじゃないですか。（苦笑）

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
【終身保険1000万円／反対派の意見】

●遺族にとって、本当にお金が必要な時期は、
　掛捨ての死亡保障でカバーしているから
　終身保険1000万円もいらないでしょう。
　一生涯保障は「葬儀費＋α」程度で充分ですね。

●40年という長い期間で、平均利回りが0.28％しかないんだったら、
　お金を運用しているなんて口が裂けても言えないでしょ！
　このくらいの運用だったら、ちょっとしたインフレが
　起こってしまえば、すぐに価値が目減りするでしょ！
　終身保険1000万円は絶対反対だねッ！（怒？）

●将来のためにお金を貯めることは大事だけど、
　この保険料の差額は、生存中に使いたいね〜。
　だって、住宅ローンや教育費なんかで大変なんです。
　保険料は安いもので充分ですよ。（笑）

−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−


あなたは、終身保険1000万円の加入について賛成しますか？
またその理由はなぜですか？


　　　　　　異論ッ！　
　　　　　　　　　　　反論ッ！　
　　　　　　　　　　　　　　　　オブジェクション！！



保険見直し相談を希望の方は、保険見直しサポートパック